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别以为电商二清接入银行存管就高枕无忧了

 

关于电商二清的顽疾,业内人士都知晓一二。许多电商平台为了快速合规,寻求银行合作,通过引入银行存管的方式,殊不知银行存管也有区分,并非所有都符合监管要求。

拼多多为例,曾经被多次举报无证经营支付业务,即使后面接入了平安银行的资金存管,但还是没能躲过被举报的命运,值得玩味的是,监管同样认定其为非法经营支付,即涉嫌二清业务。那有些朋友就郁闷了,现在行业的共识是“电商二清,找银行存管就够了”,为什么拼多多已经接入了银行存管依然无法避开二清呢?

拼多多在2016年10月与平安银行签有合作协议,平安银行通过橙e电商、电商见证宝等产品,向包括拼多多在内的电商平台提供涵盖账户验证、交易、充值、支付等在内的综合资金管理服务方。

消费者在拼多多购物后,平台交易资金的流向为:消费者通过微信、支付宝等方式支付货款—交易货款进入“平安银行电子商务交易资金待清算专户”(该账户的主体为平安银行而非拼多多)—拼多多平台和支付机构将交易信息推送至平安银行—平安银行根据交易信息将货款清分至商家子账户—商家通过绑定的银行账户提现。

也因此,拼多多强调所有交易资金接入具备支付和清算资质的银行机构进行封闭运行,自身不触碰任何交易资金。

不过,根据2010年中国人民银行第2号令的第四条规定,“支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理,不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移,经特别许可的除外。”

“具体到拼多多这个案例里,付款人是消费者,实际收款人是在拼多多平台上开店的商家,而拼多多正是这个货币转移服务的实际控制人。”MallBook创始人谢奉见补充道:央行在2号令里明确了支付的定义,即在收付款人之间进行货币转移服务,没有支付牌照的,即为无证经营支付业务

由此可见,为什么拼多多虽然接入了银行存管方案,却没有真正意义上解决二清的因素了。那么,有什么方案是真正合规的吗?

MallBook 联合多家银行共同创设分账系统,和一般银行的存管差别在于,MallBook分账系统提前设定好相应的分账参数,分账方固定+分账金额固定+分账时间固定等等。前提平台无法篡改交易数据,资金安全有保障,即杜绝了“资金二清”,也杜绝了“信息二清”,再根本上解决了监管关于二清的要求。

截至目前,MallBook已经为爱彼迎、保利集团、曲美家居、洋河股份、小米优品等200余家上市、国企公司提供了分账系统服务,助力其有效规避二清风险,寻求合规。

整理:李萍律师团队

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